Страхование вкладов и инвестиций в банках РФ
Каждый гражданин, открывавший хоть раз в своей жизни, денежный вклад в банке опасается за его сохранность. Опасения имеют под собой некий фундамент, обусловленный особенностями рыночной экономики. В условиях изменяющейся конъюнктуры банковские учреждения могут становиться банкротами, лишаться доверия регулятора, что грозит утратой лицензии и закрытием всех финансовых операций с клиентами. Для того чтобы уменьшить риск утраты денег, вложенных в финансовые учреждения, государство придумало специальный механизм страхования.
Функциональный институт
Страхование вкладов в банках РФ организовано на базе профильного агентства, которое занимается компенсацией денежных средств, размещенных под процент в банках, потерявших лицензию. Система страхования работает принципиально просто. Банковские учреждения обязаны участвовать в государственной программе посредством уплаты взносов на счет агентства. Размер платежей составляет десятую часть процента от совокупной денежной массы депозитов. Суммы перечисляются каждый квартал. Такой подход имеет и оборотную сторону.
Банки перечисляют деньги агентству фактически за счет потенциального дохода вкладчика (уменьшая доходность по всем видам вкладов). Физические лица априори участвуют в системе страхования. При этом заключения дополнительных договоров не требуется. Государством устанавливаются лимиты страхового возмещения. Первоначально сумма составляла 700 тысяч рублей, на сегодняшний день порог повышен до 1 400 000 рублей. Если граждане хранят активы в иностранной валюте, сумма депозита к возмещению пересчитывается с использованием курса регулятора.
Кто является обладателем прав?
Существует несколько обстоятельств, наступление которых приводит к возникновению прав вкладчика на получение компенсации по вкладам:
- банк, в котором открыт вкладной счет, утрачивает лицензию на осуществление банковских операций;
- регулятор вводит специальное ограничение, направленное на запрет в удовлетворении требований со стороны компаний, выступающих кредиторами банковского учреждения.
Сверхзадача: сокращение рисков
Банки в системе страхования вкладов участвуют не случайно. Финансовые операции, связанные с инвестированием денежных активов всегда сопряжены с высоким риском. Непродуманная финансовая политика кредитного учреждения может обернуться финансовыми потерями, которые приведут к неустойчивому положению банка и лишению права на банковскую деятельность.
Страхование позволяет спасти частный капитал в момент, когда банк сталкивается с финансовыми трудностями. Если страховой случай наступил, вкладчик может получить свои деньги через 2 недели. Выплаты осуществляют:
- Агентство по страхованию банковских вкладов;
- Почта России;
- Банки партнеры.
Если физическое лицо имеет несколько вкладных счетов, открытых в различных финансовых организациях, то максимальная сумма остается на установленном законом уровне, удвоения компенсации нормативными актами не предусмотрено. Кроме системы обязательного страхования банковских вкладов, граждане могут посетить страховую компанию и заключить договор на добровольное страхование. Оформление подобной документации позволяет обеспечить гарантию возврата всей суммы вклада в ситуациях, когда частное лицо размещает в банке денежные активы превышающие сумму в 1 400 000 рублей. На практике граждане пренебрегают таким типом страхования по причине высокой стоимости услуги. Страховщики также не заинтересованы в активном продвижении страхования вкладов по причине многочисленных рисков, сопровождающих наступление страхового случая.
Кто заинтересован в страховании?
Страхование инвестиций производится по целому ряду причин:
- возмещение финансовых потерь граждан, возникших в результате интенсивного протекания инфляционных процессов;
- стимулирование граждан на формирование индивидуальных сбережений.
Страхование, органично внедренное в банковскую систему, обеспечивает повышенную стабильность рынка финансовых услуг, за счет повышения уверенности населения в сохранности собственных денежных средств. На сегодняшний день отсутствует система ранжирования взносов для банков, но в перспектива она должна быть установлена.
Подобный принцип означает, что кредитные организации предлагающие максимальные ставки для своих клиентов должны платить повышенные взносы, т.к их риски существенно выше конкурентов. Пенсионный вклад в Сбербанке, также как и иные финансовые инструменты участвует в системе страхования вкладов. Люди преклонного возраста могут быть уверены, что их денежные средства находятся под прямой протекцией государства, реализуемой через систему страхования. Многие граждане интересуются судьбой процентов в ситуации, когда банк постиг неминуемый финансовый крах. Законодательные акты предусматривают компенсацию процентов в части сумм, причисленных к основному «телу» вклада.
Что выпадает из списка?
Отдельные категории денежных средств выпадают из системы страхования:
- средства, зачисленные на счета граждан, которые возникли как следствие активной коммерческой деятельности;
- средства, поступившие на счета адвокатов или нотариусов от занятия профессиональной деятельностью;
- банковские инструменты, открытые по принципу «на предъявителя» (счета, сберегательные сертификаты);
- денежные активы, находящиеся в доверительном управлении;
- вклады в зарубежных финансовых институтах.
Повышение отметки капитализации вкладов направлено на сохранение системы сбережений россиян. Государство опасается наполнения рынка большим количеством денежных активов, а также уходом сбережений в «домовой» сектор. Увеличенный размер компенсации будет работать как в отношении вновь открытых вкладов, так и по старым договорам банковского вклада. Таким образом, система страхования гарантирует населению сохранение вкладов, размещенных в банках.
