Страхование вкладов физических лиц организовано в форме специальной системы, которая защищает денежные средства граждан от утери в случае финансового краха банка или лишения его лицензирующих документов.
Инициатором создания такой системы всегда выступает государство. Страхование депозитов работает как на просторах российских регионов, так и в других государствах.
Страхование преследует несколько важных целей:
Российская система вкладов физических лиц страхования основана на нормах закона одноименного закона. Фундаментом для членства в системе является открытие депозита.
Законом не предусмотрено оформление дополнительной документации для страхователя. Менеджмент системы страхования осуществляет Агентство по страхованию вкладов, которое организует деятельность финансовых учреждений в сфере защиты интересов вкладчиков. Агентство является крупной корпорацией, контроль над деятельностью которой осуществляет государство.
Страхование банковских вкладов физических лиц является частью государственной политики, направленной на синхронизацию механизма оказания банковских услуг и протекции граждан от финансовых убытков, появляющихся в результате использования пассивных банковских инструментов.
Основным объектом страхования являются персональные вклады граждан, включая зарплатные карты и именные сберегательные сертификаты.
Финансовая компенсация не выплачивается в отношении :
Страховое возмещение возникает в нескольких случаях, установленных законодательными нормами:
Денежные выплаты по банковским вкладам физических лиц, страхование которых осуществлялось по стандартному принципу, происходят в течение 2 недель. Отчетной точкой является дата наступления события, которое расценивается как страховой случай. При этом вкладчику необходимо посетить Агентство с заявлением о совершении страховых выплат в отношении вкладов. Срок рассмотрения документации в агентстве составляет не более 3 суток.
Получить деньги можно в офисах Агентства или в уполномоченных финансовых учреждения, перечень которых можно узнать в АСВ. Сумма и схема предоставления финансовых средств определяется в персональном порядке с учетом количества вкладчиков банка и суммы депозитов.
Претендовать на выплаты может вкладчик, а также его наследники. Единственным условием является вступление в наследство на момент лишения финансовой организацией разрешительной документации или наступления иного страхового случая.
Обязательное страхование вкладов физических лиц предусматривает 100 процентное денежное возмещение, в ситуации, когда размер депозита составляет менее 700 тысяч рублей. Если сумма открытого счета, превышает установленное значение, вопросы выплаты денежного возмещения решаются в индивидуальном порядке.
Система страхования не предполагает интеграции вкладов, открытых в различных финансовых учреждениях. Они рассматриваются, как автономные единицы. Если у вкладчика имеются пассивы перед банком (кредит), то сумма страхового возмещения в обязательном порядке уменьшается на остаток ссудной задолженности, зафиксированный на момент лишения банка разрешительных документов.
Список вкладчиков составляется Агентством самостоятельно. Организацией также производится расчет компенсации, положенной каждому вкладчику. О начале совершения выплат официально сообщается на интернет ресурсе агентства.
Денежные выплаты по вкладам физических лиц, обязательное страхование по которым совершается Агентством со счетов специального фонда, который аккумулирует следующие составные части:
Банки уплачивают установленную сумму взносов один раз в квартал. Размер выплат определяется персонально для каждого банковского учреждения Агентством по страхованию вкладов.
При рассмотрении объектов важно учитывать, что сумма капитализированных процентов, также включается в систему страхования, в случае если они объединены с основной суммой вкладного счета и данное условие содержится в положениях банковского договора.
В расчете компенсации участвуют проценты, которые начислены на момент, когда регулятор сформировал решение об отзыве лицензирующих документов. Если вкладчик снимает проценты, они автоматически выбывают из суммы положенного возмещения.
Выплата компенсации может производиться в форме наличных или посредством безналичного перечисления на счет. Если вкладчик временно отсутствует (например, находится заграницей), то денежные выплаты может получить доверенное лицо. Для соблюдения процедуры необходимо оформление генеральной доверенности.
Страхование вкладов всегда вызывает много вопросов, связанных с тонкостями осуществления выплат. Предлагаем небольшую подборку, которая позволит лучше ориентироваться в данном вопросе.
Какие сроки, предусмотрены законодательством для перечисления денежной компенсации пострадавшему вкладчику?
Страхование вкладов сумма до 700 тысяч рублей оплачивается в пределах 3 дней, после обращения в Агентство. Сумма, превышающая данное значение перечисляется вкладчику после ликвидации банковской организации.
Что делать если нарушили сроки обращения в Агентство? Восстановление сроков, возможно, в следующих ситуациях:
При наличии иных обстоятельств, сроки совершения выплат не продлеваются.
Какой размер возмещения предусмотрен для вклада в размере 500 тысяч рублей? Если вклад, подпадает под условия системы страхования, по нему выплачивается возмещение в полном размере. Подобное условие работает в отношении всех вкладных счетов размером менее 700 тысяч рублей. Если вкладчик является обладателем нескольких вкладных счетов, открытых в одном финансовом учреждении, сумма которых в совокупности превышает установленное значение, то выплаты производятся с учетом размера каждого вклада. Сумма вклада определяется на день документальной регистрации страхового случая.
Каким образом рассчитывается компенсация по вкладам в зарубежной валюте? Если вклад открыт в долларах или евро или ином виде валюты при выплате денежных средств Агентством будет произведен расчет суммы в рублевом эквиваленте с использованием курса, установленного на день документальной регистрации страхового случая.
Какие действия предпринять, если сумма активов составляет более 700 тысяч рублей и владелец вклада не согласен с суммой рассчитанного возмещения? Если вкладчик считает сумму назначенной компенсации несправедливой, он может посетить агентство или суд, для подачи заявления с просьбой оспорить обозначенную сумму. При этом необходимо приложить договор банковского вклада и иные документы, аргументирующие вашу позицию.
Какая документация предоставляется для получения финансовой компенсации по депозиту? Для посещения агентства необходим паспорт, или иной документ, позволяющий узнать личность вкладчика.
Входят ли в систему страхования денежные средства, размещенные в микрофинансовых организациях?Не входят, т.к с точки зрения законодательных норм, МФО не являются банковскими организациями.
Иногда при прекращении деятельности банком возникают ситуации, которые сродни мошенническим действиям. Например, банк отказывается выплачивать сумму вклада наличными деньгами и просит о совершении перевода в другую финансовую организацию, в которой вкладчик сможет получить причитающуюся наличность.
Если согласится на такой вариант, можно потерять право на получение денежной компенсации. Банк может не успеть произвести перевод средств, и вы не получите их в ближайшее время. Кроме того, согласие на перевод означает расторжение договора банковского вклада, являющегося важнейшим условием страхования вкладов. Конечно, сумма вашего перевода будет включена в список требований, расчеты по которым финансовая организация будет осуществлять в процессе ликвидации. Но такой процесс потребует от вас терпения и ожидания. Ликвидационная процедура может длится несколько лет.
Система страхования также привлекательна для компаний, которые могут попытаться замаскировать собственные финансовые ресурсы под активы физических лиц, с целью предотвращения их возможной утраты в результате убыточной деятельности банка.
Еще одним распространенным видом мошенничества является открытие банком счетов на бумаге в расчете на получение дополнительных источников средств для покрытия убытков.
В 2013 году наиболее крупные аферы со средствами вкладчиков были замечены в дагестанском банке «Экспресс» и «Трансэнергобанка». Сумма фиктивных счетов в финансовых учреждениях превышала 11 млрд. рублей. Попытка осуществления мошеннических операций была пресечена сотрудниками федеральной службы безопасности, виновные лица были наказаны на основании приведенных фактов.
Система страхования является хорошо проработанным механизмом защиты вкладчиков. При этом финансирование выплат производится за счет денежных ресурсов банка. В целях минимизации издержек финансовые учреждения снижают доходность по вкладам для обеспечения своевременной оплаты взносов. На практике, таким образом, возникает дилемма. С одной стороны вкладчик надежно защищен, с другой стороны он теряет потенциальный доход за счет снижения уровня рисков.
В рамках форума AMTEXPO-2024 компания "Ампертекс" презентовала новую технологию, способную решить одну из ключевых проблем…
Социальная сеть "ВКонтакте" представила программу поддержки авторов оригинального контента, которая начнет действовать в 2025 году.…
Несмотря на опасения некоторых россиян по поводу путешествий за границу в условиях геополитической напряженности, по-прежнему…
Материальный ущерб от действий телефонных мошенников исчисляется сотнями миллиардов рублей в год, но есть и…
Начальник управления стратегических направлений деятельности Росалкогольрегулирования Александр Моисеев выступил против сокращения числа легальных алкомаркетов в…
Круизные поезда становятся всё более востребованным видом путешествий по России, сообщила советник президента Российского союза…
View Comments
При нарушении сроков обращения в Агентство возможно восстановление сроков при наличии чрезвычайных обстоятельств, службы в армии или проблем со здоровьем. Размер возмещения для вклада в размере 500 тысяч рублей зависит от условий страхования.