Уровень финансовой грамотности населения касается не только отдельных граждан. Это крупная общегосударственная проблема, от которой напрямую зависит развитие экономики. Там, где финансовая грамотность небольшая, возможности экономического роста неизбежно ограничены. Однако в России этому вопросу уделяется явно недостаточное внимание. И пока ни государство, ни бизнес до конца не понимают важность целенаправленной работы в этом направлении.
Банковская система в России быстро развивается, но это рост скорее в ширину, нежели в глубину. По словам ректора Финансовой академии при правительстве РФ Аллы Грязновой, более 68% жителей старше 18 лет не имеют вкладов в банках, только 7% граждан пользуются пластиковыми карточками, 16% совершают валютные операции. И всего лишь 4% берут потребительские кредиты, а ипотечные – 0,1% населения.
Это не просто цифры, а очень серьезное общественное явление, от которого страдают не только экономические процессы, но и сами граждане. Достаточно привести пример проведения пенсионной реформы. Хотя она длится уже пять лет, большинство граждан по-настоящему так и не поняли сути предлагаемых изменений. Внешэкономбанк по-прежнему управляет почти 90% пенсионных накоплений граждан, несмотря на то что в 2007 году доходность ВЭБа по инвестированию средств граждан составила 6,47%, что заметно ниже инфляции. Но даже в такой ситуации они предпочитают оставлять деньги там, а не переводить в частные управляющие компании и НПФ.
Сегодня потребность в финансовом просвещении населения возрастает вгеометрической прогрессии. Развитие потребительского рынка сопровождается ростом количества финансовых продуктов. Причем они становятся все сложнее и разнообразнее. Но огромное число жителей не желают пользоваться этими услугами. По заказу Агентства по страхованию вкладов в 2008 году было проведено исследование, показавшее, что 63% россиян не доверяют отечественным банкам. По данным НАФИ, порядка 47% респондентов считают, что кредитные организации предназначены главным образом для богатых клиентов. О системе страхования вкладов осведомлено лишь 45% взрослого населения страны. А по информации представительства VISA (в России свыше 30 млн карт этой платежной системы), подавляющее большинство отечественного «пластика» – 85–90% – это зарплатные карты, которые эмитируются в добровольно-принудительном порядке.
Все эти факты означают, что основная часть населения России по большому счету исключена из финансовой сферы, а следовательно, не может пользоваться многими ее возможностями.
Последствия финансовой неграмотности весьма многообразны, а зачастую и печальны. Если человек принимает неверные финансовые решения, то в случае ошибочных действий, приведших к потере средств, его доверие к финансовым институтам падает. Родители, обжегшиеся по своей вине на финансовой «воде», передают детям по наследству недоверие к финансовым операциям. Поэтому можно смело говорить о том, что сегодня проблема финансовой неграмотности охватывает все слои населения.
Вряд ли нас может сильно утешить тот факт, что финансовая малограмотность не является проявлением исключительно российской самобытности. В других странах, включая цитадель финансового мирового порядка США, эта проблема также стоит весьма остро. Некоторое время назад рынок потребительского кредитования в США был существенно либерализован. Это привело к тому, что на нем появилось много новых игроков. Люди, которые ранее не имели доступа к кредитам, стали активно их осваивать. Возникла необходимость в изучении финансовых новаций.
По словам президента Американской ассоциации финансовых услуг Рэнди Ливли, его организация вместе с 25 другими некоммерческими институтами создала специальную коалицию с целью помочь населению лучше разобраться в финансовых вопросах. Главное внимание уделялось юным гражданам США, от тех, кто еще ходит в детские сады, до учащихся 12 классов. Сегодня по этим программам уже занимаются и в колледжах. По словам Рэнди Ливли, тогда в Штатах возникло понимание, что финансовая грамотность должна прививаться дома, а также в дошкольных и школьных заведениях.
Кампания по ликвидации финансовой неграмотности продолжается в Соединенных Штатах больше 12 лет. Она охватывает все новые структуры. Все это позволяет поэтапно ликвидировать финансовую безграмотность населения.
Исследования об уровне финансовой грамотности проводятся и среди юных россиян. В 2007 году было опрошено 785 респондентов от 12 до 15 лет в нескольких регионах. Результаты оказались весьма интересными. Только 44% правильно ответили на вопрос о банкомате, 78% ребят верно сказали, для чего выдается ипотечный кредит, 71% осведомлен о том, что использование потребительского кредита увеличивает стоимость покупки, а на вопрос о назначении интернет-банкинга правильно ответили почти 60%. Средний же процент правильных ответов оказался равным 65. Все это говорит о необходимости введения в общеобразовательных учреждениях финансовых дисциплин.
Как в начале ХХ века страна не могла совершить индустриальный рывок, не ликвидировав неграмотность, так и сегодня мы не можем войти в постиндустриальное общество с низким уровнем финансовой образованности. Понимает это и власть. Министерство финансов РФ подготовило программу по повышению финансовой грамотности населения. Срок ее действия – пять лет, с 2009 по 2014 год. Государство собирается потратить на проект 100 млн долларов, из которых 90 млн будут выделены из бюджета, еще 10 млн предоставит Всемирный банк. К программе подключат СМИ, предоставляющие информацию о финансовых услугах, на выделенные средства будут издавать специальные учебные пособия.
Постепенно и бизнес-сообщество приходит к осознанию того, что оно также должно нести свой вклад в ликвидацию финансовой безграмотности населения, ведь это напрямую влияет на успехи компаний. Так, был задуман общероссийский проект «Финансовая культура будущего». Его организатором выступила Ассоциация региональных банков «Россия». По мнению президента АРБ Гарегина Тосуняна, повышение финансовой грамотности важно для всего общества: «Люди, умеющие разбираться с финансовыми задачами, являются более свободными и независимыми. Финансово грамотный человек чувствует себя более уверенно».
Если население страны плохо использует возможности, которые ему предоставлены государством, то такое государство не может быть успешным. Ущерб, который приносит финансовое невежество, подсчитать невозможно. Но однозначно, что он огромный. И чем скорее мы решим эту проблему, тем успешней будем двигаться вперед.
Источник: ПИФinfo № 18(45) — от 30 сентября 2008
Автор: Владимир ГУРВИЧ
Перед российскими инвесторами встал стратегический выбор между фиксацией высоких рублевых ставок через депозиты и облигации…
Эксперт телеканала "Доктор", отоларинголог Борис Старосветский рассказал о различных видах ангины и их потенциальных осложнениях.…
С 2022 года Россия закрепила за собой статус страны, наиболее часто подвергающейся кибератакам в мире.…
По данным агентства РИА Новости, российские банковские карты платежной системы "Мир" в настоящее время принимаются…
Федеральное общество сетевой торговли (ФОСТ) выступило с инициативой введения налоговых льгот для многодетных матерей и…
В условиях глобальной экономической и геополитической нестабильности драгоценные камни становятся привлекательным инструментом для инвесторов. Об…