Баффетт.РУ

Страховые пенсии неработающих и работающих пенсионеров с 1 января 2026 года увеличатся на 7,6%, а средний размер пенсии по старости составит 27,1 тысячи рублей. Об этом заявили в Министерстве финансов России.

В то же время, по данным Росстата на июнь текущего года, средняя заработная плата россиян превысила 100 тысяч рублей. Получить от государства пенсию, сопоставимую с предпенсионным доходом, очевидно, не получится. Выход — собственные накопления, сформированные заранее.

Дисклеймер: Материал носит исключительно ознакомительный характер и не содержит индивидуальных инвестиционных рекомендаций.

От чего зависит государственная пенсия

Размер страховой пенсии определяется несколькими факторами. Общая сумма индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) за весь трудовой стаж — это баллы, которые государство начисляет за каждый отработанный год по специальной формуле. Влияет также стоимость ИПК в год выхода на пенсию. В 2025 году стоимость одного балла составляет 145,69 рубля.

Второй фактор — размер фиксированной части страховой пенсии, не зависящей от трудового стажа. В России пенсия по старости состоит из двух частей: страховой и накопительной. В 2025 году фиксированная выплата составляет 8 907,7 рубля и ежегодно индексируется.

Накопительная пенсия — это накопления, формировавшиеся на специальном счёте для работавших в 2002-2013 годах. Сейчас эти накопления не пополняются и увеличиваются только за счёт дохода от инвестиций.

Также учитывается стаж, в который входит период ухода за детьми и службы в армии. Минимальный стаж для назначения пенсии в 2025 году — 15 лет, он может варьироваться в зависимости от профессии.

Четвёртый фактор — достижение определённого возраста. В 2018 году пенсионный возраст подняли на пять лет. До 2028 года действует переходный период, а с 2028 года мужчины смогут выходить на пенсию в 65 лет, женщины — в 60 лет.

В 2026 году фиксированная часть и стоимость пенсионного коэффициента работающих и неработающих пенсионеров увеличится на 7,6%.

Сколько нужно откладывать

Представители Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов призвали россиян откладывать на пенсию начиная «с первых зарплат». Для этого рекомендуется использовать различные финансовые инструменты.

Допустим, цель — получать через 35 лет пенсию, эквивалентную 80 тысячам рублей в сегодняшних деньгах. Из-за инфляции, например, 5% в год, эквивалентом 80 тысяч станет сумма около 440 тысяч рублей в месяц.

Часть от государства составит около 27 тысяч рублей в месяц. Если предположить индексацию государственной пенсии на 6% ежегодно, то через 35 лет она вырастет примерно до 207 тысяч рублей в месяц.

Остальные 234 тысячи рублей в месяц должны покрывать личные накопления. Чтобы обеспечить такие выплаты в течение 20 лет после выхода на пенсию, к моменту выхода нужно накопить около 56,1 миллиона рублей.

Однако если личные вложения приносят доходность 8-10% годовых, нужная сумма ежемесячного взноса значительно снижается. При годовой доходности 9% для достижения цели достаточно инвестировать около 19 тысяч рублей в месяц в течение 35 лет при ежемесячной капитализации процентов.

Инструменты накопления

Банковские вклады — безрисковый инструмент для тех, кто не готов рисковать. Однако низкая доходность не всегда покрывает реальную инфляцию. Вклады в российских банках застрахованы на сумму до 1,4 миллиона рублей вместе с процентами.

Существует налог на процентный доход по вкладам, который уплачивается ежегодно на доход, превышающий лимит — один миллион рублей, умноженный на максимальное значение ключевой ставки за отчётный период.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — государственная программа, позволяющая формировать накопления с бонусами от государства. Заключается договор с негосударственным пенсионным фондом, который инвестирует внесённые деньги.

Государство добавляет до 36 тысяч рублей в год в течение десяти лет. Размер господдержки зависит от среднего ежемесячного дохода. Также предусмотрен налоговый вычет до 88 тысяч рублей в год.

НПФ инвестируют средства только в надёжные бумаги с низкими рисками — облигации федерального займа или акции ведущих компаний. Закон обязывает фонды обеспечить безубыточность вложений.

Получить выплаты можно через 15 лет после открытия счёта или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Государство страхует средства на счёте суммой до 2,8 миллиона рублей.

Золото считается защитным инструментом. В периоды экономических спадов, когда акции дешевеют, спрос и цены на золото растут. Можно купить паи фондов, акции золотодобытчиков или золотые облигации, привязанные к изменению цены металла.

Фондовый рынок — акции и облигации. Акции в теории дают возможность приумножить капитал при грамотном подходе, но риски высокие. Начинать стоит с перспективных отраслей — IT и технологии, финансы или потребительский сектор.

Облигации — долговая процентная бумага с фиксированной доходностью. Инструмент умеренно консервативного накопления, подходящий для долгосрочных инвестиций. Вкладываться можно через фонды или покупать корпоративные облигации.

Выбор стратегии

Перед выбором инструмента стоит чётко обозначить цель и определить уровень лояльности к риску, а также оценить готовность активно вовлекаться в управление активами.

Наиболее сбалансированно выглядит ПДС, сочетающая консервативный подход без значительных рисков и потенциально высокую доходность за счёт государственной поддержки. Главное — начать как можно раньше и регулярно пополнять накопления.

Источник: РБК