Баффетт.РУ

В России в скором времени может появиться новый вид депозита — жилищный вклад, который можно будет использовать при покупке готового или строящегося жилья. Об этом сообщил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в интервью «РБК Инвестициям«.

Законопроект о договоре жилищных сбережений был рассмотрен в первом чтении в апреле 2024 года. Ожидается, что документ будет принят до конца текущего года и вступит в силу весной 2025-го. В настоящее время идет подготовка к рассмотрению проекта во втором чтении.

«Комитет рассмотрел и предварительно согласовал размер ставок по жилищно-накопительным вкладам и другие поправки, которые планируется внести ко второму чтению. Как только оформим все доработки, подадим на рассмотрение Госдумы. Надеемся, что он будет принят в этом году и весной для россиян заработает новый продукт», — заявил Анатолий Аксаков.

Жилищный вклад представляет собой целевой депозит, средства с которого можно направить исключительно на приобретение жилья или первоначальный взнос по ипотеке. Авторы законопроекта рассчитывают, что новый инструмент поможет гражданам эффективнее копить на покупку квартиры.

Предполагается, что банки будут предлагать повышенную ставку по жилищным вкладам и/или пониженную ставку по ипотечным кредитам для клиентов-держателей таких депозитов. При этом бюджетное финансирование льготных ставок не предусмотрено — их размер будет зависеть от текущей денежно-кредитной политики ЦБ.

Согласно законопроекту, жилищный вклад сможет открыть только физическое лицо на срок не менее года. Верхняя граница срока не установлена. Депозит будет пополняемым, причем вносить средства сможет как сам вкладчик, так и третьи лица, например, члены семьи. Проценты на сумму вклада будут начисляться ежегодно.

Банк, в котором клиент открыл жилищный вклад, будет обязан заключить с ним договор ипотеки в случае обращения. Также предусмотрено повышенное страхование средств — до 10 миллионов рублей вместо стандартных 1,4 миллиона для обычных депозитов.

В то же время у банков будет право отказать в ипотеке держателю жилищного вклада при наличии у клиента просроченных долгов, исполнительных производств на сумму от 30 тысяч рублей, признаков банкротства, нахождении в списке экстремистов и террористов, а также при превышении показателя долговой нагрузки.

Эксперты, опрошенные «РБК Инвестициями», назвали основными преимуществами жилищных вкладов льготные условия, повышенное страхование и возможность для банков формировать стабильную пассивную базу. В условиях высоких ипотечных ставок, достигающих 30% годовых, новый инструмент может стать подспорьем для граждан, откладывающих покупку жилья.

В то же время аналитики отмечают и минусы нового депозита. В частности, вкладчик не сможет использовать накопленные средства на иные цели при изменении жизненной ситуации. Эксперты также указывают на дополнительные расходы банков по страхованию вкладов и отсутствие бюджетного субсидирования ставок.

По данным опроса ВЦИОМ и «Дом.РФ», проведенного в октябре, лишь 18% россиян считают текущие условия подходящими для покупки жилья. Это исторический минимум, вызванный ожиданиями дальнейшего роста ипотечных ставок и цен на недвижимость.

На этом фоне интерес к жилищным вкладам у потенциальных покупателей квартир может оказаться высоким. Опрос Frank RG показал, что 60% респондентов планируют приобрести жилье в ближайшие два года. При этом для большинства опрошенных ставки по ипотеке выше 16% являются «заградительными».

Пока сложно однозначно спрогнозировать эффект от введения жилищных депозитов для рынка недвижимости, считают эксперты. Возможно, новый инструмент позволит сформировать отложенный спрос на жилье и частично компенсировать застройщикам снижение продаж в условиях высоких ставок и сворачивания льготных ипотечных программ. Многое будет зависеть от конкретных параметров продукта и макроэкономической ситуации.