Банковский кешбэк изменится из-за СБП и цифрового рубля
Российская банковская система готовится к кардинальным изменениям в сфере кешбэк-программ из-за внедрения новых платежных технологий.
Согласно материалам «Российской газеты», программы возврата денежных средств сохранят свою привлекательность для потребителей, однако банкам придется пересматривать экономические модели их функционирования. Основными факторами изменений станут массовый запуск цифрового рубля с осени 2026 года и растущая популярность Системы быстрых платежей.
Эксперты рынка оценивают объем кешбэка, выплаченного российскими банками в прошлом году, в 400 миллиардов рублей. В текущем году этот показатель уже достиг 500 миллиардов рублей, что свидетельствует о значительном росте популярности подобных программ среди населения.
Исторически кешбэк-программы появились в России относительно недавно. Андрей Чирков, эксперт в сфере платежей, рассказал изданию, что первые карты с возвратом денежных средств появились в стране только в 2007 году. Решающую роль сыграло разъяснение Федеральной налоговой службы о том, что кешбэк не является доходом клиента для целей налогообложения.
Массовое распространение таких программ началось в 2012-2013 годах, когда за крупными банками последовали остальные участники рынка. Параллельно развивались программы лояльности супермаркетов, авиакомпаний и отелей.
Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ имени Г.В. Плеханова, отмечает десятилетний опыт применения таких механизмов. «Основным источником средств на кешбэк для банков служат комиссии от эквайринга», — поясняет эксперт, указывая на то, что банк получает комиссию с бизнеса за обслуживание безналичных платежей.
Анна Щетникова, руководитель отдела по работе с банками финтехкомпании Paygine, объясняет коммерческую логику: «Делается это, чтобы сохранить лояльность клиентов и «держать» обороты на собственных картах».
В настоящее время размер кешбэка составляет от 1 до 3 процентов от суммы операции, иногда достигая 5 процентов. Специальные акции могут предлагать возврат до 50 и даже 100 процентов благодаря доплатам от ретейлеров и агрегаторов за привлечение покупателей.
Однако новые платежные технологии создают серьезные вызовы для традиционных кешбэк-программ. За последние десятилетия комиссии в платежной индустрии значительно снизились. Если Bank of America, создатель международной платежной системы Visa, изначально устанавливал комиссию в 6 процентов, то сегодня она составляет около 3 процентов для крупного бизнеса.
В России комиссия за переводы между физическими лицами уже нулевая, за платежи бизнесу по картам составляет 1,5-2,5 процента, а по Системе быстрых платежей — всего 0,4-0,7 процента. Это делает СБП все более привлекательной для предпринимателей, стремящихся сократить издержки.
Эряния Бочкина, аналитик Банки.ру, прогнозирует, что с появлением цифрового рубля и ростом популярности СБП доходы банков от комиссий за транзакции неизбежно сократятся. При этом именно за счет этих комиссий финансируются программы лояльности.
«При оплате через СБП, вероятно, так же будет и с цифровым рублем, банки не предоставляют кешбэк», — отмечает аналитик. Многие банки уже предупреждают клиентов о том, что при оплате через СБП бонусы не начисляются, тем самым поддерживая карточные транзакции.
Маркетплейсы начали заменять отложенный кешбэк прямыми скидками при оплате по СБП. На одной из дискуссий Петербургского международного экономического форума в июне текущего года участники пришли к выводу: «Кешбэк — это ведь отложенная скидка. А зачем нам отложенная, если мы ее можем давать сразу?»
С внедрением цифрового рубля ситуация может измениться еще кардинальнее. Комиссии составят 0 процентов для физических лиц и около 0,3 процента для бизнеса. «Традиционный кешбэк просто рискует потерять смысл: получать компенсацию за межбанковские переводы уже будет не за что», — предупреждает Щетникова.
Тем не менее, эксперты не ожидают полного исчезновения кешбэк-программ. Банки будут стремиться максимально долго сохранять карточные транзакции с традиционным возвратом средств. Одновременно финансовые организации усилят специализацию — увеличат количество премиальных пакетов услуг с фиксированными годовыми сборами, введут подписочные модели, страхование и консьерж-сервисы.
Кроме того, банки выведут на первый план альтернативные источники комиссионного дохода, включая плату за выпуск и обслуживание дополнительных карт. Такая стратегия позволит частично компенсировать снижение доходов от традиционных платежных операций.
Источник: Российская газета
Все материалы на сайте Баффетт.РУ носят исключительно информационный характер, не являются офертой и не могут быть восприняты как рекомендации или призыв к действию с нашей стороны. Финансовые рынки несут высокие риски и любые торговые операции должны быть тщательно обдуманы.
Похожие материалы:
- Число россиян с зарплатой свыше миллиона рублей удвоилось за два года
- Эксперт прогнозирует дальнейшее сокращение рабочего дня в России
- АТОР опубликовала список недоступных без круизов мест
- Первый прямой рейс Москва-Пхеньян вылетел из Шереметьево
- Россия запустит третью форму национальной валюты в 2026 году
- Депутат Немкин объяснил различия между Max и зарубежными мессенджерами
- Госдума разработала законопроект о помощи семьям школьников
- Российские граждане выбирают золото вместо валютных сбережений
