Дайте миллион
Решение об увеличении уровня страховых выплат вкладчикам банков до 1 млн рублей несколько запоздало…
…деньги кредитным организациям могут понадобиться уже этой осенью.
Благодаря недавнему кипрскому кризису россияне узнали, что в этой стране гарантированными считаются вклады в размере до 100 тыс. евро. Именно такие суммы были полностью возвращены вкладчикам, а все, что превышало установленный потолок, изъяли в рамках реструктуризации кредитных учреждений. В Европе с 1994 года действует общая директива «О системах гарантирования депозитов», и страны—члены Евросоюза должны гарантированно возмещать вкладчикам обанкротившихся банков суммы до 100 тыс. евро. В США с 2008 года системой страхования вкладов защищены депозиты до $250 тыс.
В России же по страховому возмещению в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии выплачивается не более 700 тыс. рублей, что соответствует $22 тыс. или 17 тыс. евро. Даже в Казахстане и в Азербайджане вкладчики прогоревших банков получают гораздо больше. Чем россияне хуже? Именно таким вопросом, похоже, задались российские финансовые власти, решившие поднять планку выплат до 1 млн рублей (около $31,5 тыс. или примерно 24 тыс. евро). И хотя ЦБ и Минфин заговорили о повышении лимита страхования еще осенью прошлого года, соответствующий законопроект лишь недавно был одобрен правительством.
Когда система страхования вкладов в России только запускалась, максимальный размер выплат составлял всего 100 тыс. рублей. С тех пор планку повышали пять раз, последний раз — еще осенью кризисного 2008-го, поэтому вполне логично вновь встал вопрос о повышении лимита выплат. Однако новый потолок все равно недотягивает до размера выплат во многих других странах. «Необходимо понимать, что 700 тыс. рублей, гарантия по которым была внедрена с 2008 года, с учетом темпов роста инфляции обесценились, и поэтому с поднятием планки до 1 млн сумма страховки, по сути, просто индексируется», — говорит аналитик УК «Альфа-Капитал» Игорь Нуждин.
Власти и не скрывают, что в основном по этой причине и решились на повышение лимита выплат. По словам замруководителя Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, если нынешние 700 тыс. рублей перевести в цены 2008 года, то получится всего 500 тыс. рублей. Так что в результате инфляционных процессов реальный уровень защищенности вкладчиков снизился. «Существующий порог не менялся уже четыре года, хотя выросли и цены, и инфляция», — отметил в своем апрельском выступлении теперь уже бывший глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев. Он, кстати, предлагал увеличить пороговую сумму выплат до 1,5 млн рублей. Но в итоге финансовые ведомства ограничились лишь поправкой на инфляцию, хотя причины для более существенного повышения предельного размера выплат были.
Во-первых, доходы россиян серьезно выросли. Уже долгое время в стране наблюдается укрупнение вкладов. По данным АСВ, за последние три года средний размер вклада в банковской системе (без мелких и неактивных счетов) вырос на 45% — с 97 тыс. до 140,6 тыс. рублей. Причем наиболее быстрыми темпами в первом квартале 2013 года росли вклады размером от 700 тыс. до 1 млн рублей и свыше 1 млн рублей (рост на 8,1% и 7,1% по общему объему вкладов и на 7,8% и 5,8% по количеству открытых счетов соответственно). Теперь на вклады в пределах действующего страхового возмещения сегодня приходится 54% всех депозитов вместо 63% в 2008 году.
Во-вторых, гарантийный фонд, находящийся в руках АСВ, позволяет повысить размер гарантий. «Дефицит бюджету АСВ грозит только в случае краха российской экономики и одномоментного банкротства большого числа банков. Стоит отметить, что за все время существования АСВ (с 2004 года) были произведены выплаты на сумму около 80 млрд рублей, а текущий размер фонда обязательного страхования составляет около 200 млрд рублей», — говорит аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко.
В-третьих, повышение уровня госгарантий позволило бы подстелить соломку для банков и сгладить возможные проблемы для бюджета в будущем. Дело в том, что осенью в стране ожидается резкое ухудшение ситуации с ликвидностью. Если прогнозируемая отдельными представителями власти рецессия все же случится, то кредитным организациям придется активней привлекать средства вкладчиков, как это уже было в 2008—2009 годах. Тогда властям пришлось распаковывать госфонды и тратить огромные средства на помощь кредитным организациям. Однако финансовая помощь, предоставляемая Центробанком, оседала на счетах крупных банковских организаций, а всем остальным досталась лишь ее незначительная часть. В результате на рынке появились вклады под 16% годовых, и банки благодаря этим щедрым предложениям и повышению гарантированной суммы собрали значительные суммы на частных депозитах. Именно сбережения граждан позволили выстоять многим небольшим и средним структурам и повысить устойчивость банковского сектора в целом. А выплаты вкладчикам разорившихся во время кризиса банков не стали для АСВ критическими.
С тех пор ситуация на рынке поменялась. У банков появились новые возможности для привлечения ресурсов. Да и россияне стали больше тратить, нежели копить: в прошлом году превышение темпов роста розничных кредитов над темпами роста депозитов оказалось максимальным за последние четыре года. В итоге за последние два года доля частных вкладов в фондировании банков упала, сегодня она составляет порядка 30% от всего объема пассивов.
Но возможно, что кризисная ситуация, пусть и в смягченном виде, повторится. «Важность работы с частными клиентами возрастает при возникновении на рынке дефицита ликвидности, — говорит начальник управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса «ВТБ 24» Ашот Симонян. — Средства частных клиентов могут остаться фактически единственным источником фондирования, например, при закрытии зарубежных рынков заимствования». Эту точку зрения разделяет и вице-президент банка «Стройкредит» Алексей Николаенко. «Депозиты, как и прежде, являются одной из важнейших составляющих пассивов банков, — говорит он. — В условиях непростой конъюнктуры рынка, замедления экономического роста, снижения общей ликвидности они обеспечивают стабильную и понятную ресурсную базу». Да и население, почувствовав дыхание новой волны кризиса, теперь стремится скорее накапливать, нежели тратить.
«В текущих экономических условиях гражданам важно получать доход с меньшим риском, а кредитным организациям — иметь стабильную клиентскую базу с понятной срочной структурой», — рассуждает начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. Действительно, как показывает практика, средства населения — наиболее устойчивый и прогнозируемый пассив кредитной организации. Средства организаций и предприятий чувствительны к рыночной ситуации и могут «уходить» из банков при первых же намеках на ухудшение положения в них. «Кроме того, в последнее время люди предпочитают оставлять деньги на более длительные сроки, — говорит Алексей Николаенко. — Это упрощает банкам кредитование реального сектора экономики». Поэтому увеличение страховой суммы с 700 тыс. до 1 млн рублей должно быть позитивно воспринято мелкими и средними банками, для которых возможность увеличения фондирования от населения теперь станет реальнее.
В настоящее время российские кредитные организации аккумулировали свыше 14 трлн рублей частных вкладов. После повышения планки, уверены эксперты, население еще охотнее понесет деньги в банки. Однако может так случиться, что новый лимит выплат начнет действовать лишь с начала следующего года, когда банки уже столкнутся с проблемами ликвидности. Дело в том, что законопроект об увеличении предельного размера страхового возмещения по вкладам физлиц будет вынесен на рассмотрение Госдумы лишь в сентябре, после думских каникул. И если рассмотрение затянется, то ждать скорого внедрения новых правил не стоит.
Инициатива финансовых властей действительно несколько запоздала. К тому же весь положительный эффект от нововведений может быть нивелирован другой инициативой. Еще осенью прошлого года, когда финансовые ведомства только начали обсуждать с правительством возможность повышения страхового покрытия по вкладам, против этой идеи выступили крупные финучреждения, в частности, Сбербанк. Такая реакция понятна — новое повышение планки гарантий может привести к оттоку вкладов в меньшие по размеру, но более щедрые банки. Однако вслух критики говорили о росте рисков: увеличение покрытия ляжет дополнительным бременем на Фонд страхования вкладов под управлением АСВ. А крупные банки и так вынуждены делать самые большие отчисления в фонд и в случае банкротства «меньших братьев» нести основную нагрузку.
Поэтому вместе с повышением страховой планки обсуждалась возможность введения дифференцированных платежей в страховой фонд. В частности, АСВ предлагало дифференцировать взносы с учетом достаточности капитала, качества активов и показателей ликвидности банков, что сыграло бы на руку «крупняку». Однако в ответ на это предложение поднялся шквал негодования, и не только со стороны средних и мелких банкиров. Инициативу АСВ не поддержал и глава Центробанка Сергей Игнатьев. «Я считаю, что показатель, по которому будет проводиться дифференциация отчислений, должен быть прозрачен и всеми наблюдаем», — отметил он в своем выступлении в апреле этого года.
В результате в законопроекте появился другой механизм отчислений в страховой фонд — размер взносов теперь привязан к процентной политике банков. В настоящее время шкала плоская, и для всех банков размер отчисления в квартал составляет 0,1% от среднеквартального объема привлеченных вкладов. Согласно новым правилам, если они будут приняты, совету директоров АСВ предоставляется право устанавливать величину базовой (единой для всех банков), дополнительной (не более 40% от базовой) и повышенной дополнительной (не более 200% от базовой) ставок страховых взносов. Основанием для уплаты страховых взносов по дополнительной и повышенной дополнительной ставкам является привлечение кредитной организацией хотя бы одного вклада под повышенные проценты. С одной стороны, такая мера оправданна, так как банки, устанавливающие более высокие ставки по предлагаемым ими депозитам, берут на себя большие риски. «Важно понимать, что повышенная ставка по депозитам может отражать определенные проблемы банка с пассивами», — объясняет логику законодателей зампред Райффайзенбанка Андрей Степаненко. С другой — дополнительная нагрузка ударит и по добросовестным банкам, платить высокие проценты по вкладам которым позволяют высокие доходы по активным операциям, например, по потребительскому кредитованию. Но из-за повышения уровня отчислений в фонд им придется ограничивать предлагаемую премию. А значит, в выигрыше от, казалось бы, благих для всего рынка новаций могут оказаться только крупные структуры и банки с госучастием. Как бы ни поднималась страховая планка, средства вкладчиков будут попадать не к наиболее нуждающимся в них кредитным организациям, а в руки самых солидных с точки зрения граждан учреждений. Ведь условия у всех будут примерно одинаковые. «Новые правила отчислений в фонд страхования не будут стимулировать повышение процентов по вкладам и позволят сделать конкурентную войну за вкладчиков более цивилизованной», — с удовлетворением заключает начальник отдела банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС» Ирина Волис.
Автор: Наталья Козлова
Источник: журнал Профиль
Все материалы на сайте Баффетт.РУ носят исключительно информационный характер, не являются офертой и не могут быть восприняты как рекомендации или призыв к действию с нашей стороны. Финансовые рынки несут высокие риски и любые торговые операции должны быть тщательно обдуманы.
Похожие материалы:
- «ВЛАДБИЗНЕСБАНК» — Современный банк во Владимире
- Как списать долги в Санкт-Петербурге?
- Дума окончательно одобрила бюджет на 2024-2026 годы
- Беляев: Вместо валюты стоит выбирать депозиты
- Иностранцы смогут вернуть свои активы в обмен на российские
- Греф рассказал о будущем цифрового рубля и биометрии
- ЦБ: Россияне оценили инфляцию в 14%
- Акции СПБ Биржи обвалились после санкций США
Российские вкладчики долго ждали увеличения гарантированных выплат до 1 млн рублей. Наконец, правительство одобрило соответствующий законопроект. Это решение было принято с запозданием, учитывая кризис на Кипре и существующие гарантии в других странах. Надеюсь, это означает улучшение защиты вкладов в России.